「裏切られた夢｜学資保険の闇」
今日は【貯める力】生命保険の中の
学資保険の見直しについてお話しします。
●用途と特徴
子供の教育資金を準備するための『貯蓄型』の保険です。
だから大学などの入学資金や学費ですね。
それから親が死亡した場合それ以降の支払いが不要という
こういう用途と特徴がある保険です。
だから子供が生まれたら学資保険に入って18年間ぐらい積み立てて
大学生ぐらいになった時に大体返ってくる。
一括で返ってきたり年々返ってきたり色々有るんですけど
その金額を入学資金とか学費に充てる。
ちょっとだけ増えて返ってくるというイメージがあるのではないでしょうか？
それから親が途中で死亡した場合に
それ以降の保険料の支払いが不要なんですよね。
仮に毎月1万5千円とか積み立ててたとすると
子供が3歳で亡くなっちゃったとしたら
残りの15年間の保険料の支払いは不要になるという事です。
●結論
本当にいらないです。
不要ですね。
基本的には今までお話しした貯蓄性のある生命保険と同じです。
学資保険も基本的には生命保険に分類されるものなので
保険は大きく
・医療保険
・生命保険
・損害保険
とカテゴライズされます。
生命保険自体がほとんど不要だと言ってるので
と言うと世間の心の声が
「学資保険はいるでしょ！」
とか
「貯金より増えるからいいじゃないか！」
とか
「子供が増えたら学資保険じゃないんですか！」
とか
「今解約したら損する！」
とか
これについて色々理由と共にお話しします。
●保険が不要な理由
（1）元本は安全じゃない
保険だったら安全だと思うかもしれませんが
元本は安全ではないです。
保険会社は倒産する可能性があります。
実際に8社過去には倒産しています。
（生命保険会社の破綻処理の概要 出典:金融庁ホームページ）
倒産した場合どうなるのかと言うと
返してもらえるお金は減る可能性が高いんですね。
保険は絶対に安全ではないです。
しかも資金拘束されます。
学資保険は子供が生まれてから18年間ぐらい基本的には積み立てるんですよね。
もちろんもっと早く払い込みしたりするんですけど
もらえるまでには18年間かかる。
18年後保険会社がつぶれてる可能性というのはわからないですよね？
確率が高いわけではないにせよ必ずではないので。
しかも預貯金のような保護はありません。
預貯金の場合
1000万円+利息まで
預金保険制度というものに守られています。
だから銀行が倒産したとしても預貯金は必ず戻ってくるんですけど
こういう保護は保険にはありません。
保険会社の人とか
「責任準備金があるから大丈夫です！」
「ちゃんと積み立てしてるので大丈夫ですよ！」
「横によけてるので大丈夫ですよ！」
みたいな事を言うと思うんですけど
かならずしもそうとは限らない。
責任準備金というのは保険会社が積み立てているお金です。
「保険会社がつぶれても責任準備金があるから大丈夫」
と言われるんですけど
金額の決め方というのは
責任準備金はかなり計算式が複雑なんです。
責任準備金と満期保険金は違います。
責任準備金というのは確かに貯めてあるんだけど
満期保険の分が貯まってるという事ではありません。
つまり満期保険金の9割より少ない可能性が高いです。
だから要は自分が思ってる金額よりも少なくなる可能性の方が高いということです。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪Chat-GPTくんによる要約≫≫
学資保険に関する情報を提供してくれてありがとう。学資保険は子供の教育資金を準備するためのもので、一般的には貯蓄型の生命保険ですよね。積み立てて大学入学時に返ってくるイメージがありますが、保険会社が倒産する可能性や実際の保護の仕組みについて不安があるとのことですね。確かに保険会社の破綻や保険金が思っているより少なくなる可能性は考えられます。
個々の事例によって状況が変わることもありますし、保険や貯蓄に関する選択は個人のニーズやリスク許容度によっても異なるものです。学資保険が必要かどうかは、その人の状況や考え方によって異なるでしょう。どのような選択が自分や家族にとって最良かを検討するのは重要ですね。
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
“Today, let’s talk about revisiting education insurance within life insurance.
● Purpose and Features It’s a ‘savings-type’ insurance designed to prepare funds for a child’s education, typically for things like university tuition fees.
One of its features is that if the parent passes away, no further payments are required thereafter. This insurance is geared towards these specific purposes.
So, when a child is born, parents start contributing to this education insurance for around 18 years. By the time the child reaches university age, a lump sum or periodic returns are expected. This amount can be allocated for educational expenses like entry fees or tuition. The idea is that it returns with a slight increase.
Also, in the unfortunate event of a parent’s death during this period, the remaining insurance premiums need not be paid. For instance, if a parent has been contributing, let’s say, ¥15,000 per month, and the parent passes away in the third year while the child is 3 years old, the remaining 15 years of premiums become unnecessary.
● Conclusion Truthfully, it’s not necessary.
It’s unnecessary.
Fundamentally, it’s similar to the savings-oriented life insurance I’ve discussed earlier.
Education insurance is generally categorized under life insurance. Speaking of which, I’ve been suggesting that life insurance itself is largely unnecessary.
However, in response, there are prevailing sentiments like:
“Don’t you need education insurance?” “Isn’t it good because it grows more than savings?” “What if you have more children, wouldn’t you want education insurance?” “You’d lose out if you cancel it now!”
Let’s discuss these points along with various reasons.
● Reasons Why Insurance Isn’t Necessary (1) Principal sum isn’t secure You might assume insurance is safe, but the principal sum isn’t guaranteed.
There’s a possibility of insurance companies going bankrupt. In fact, 8 companies have gone bankrupt in the past.
(Overview of life insurance company bankruptcy proceedings, Source: Financial Services Agency Website)
In case of bankruptcy, the amount returned might decrease significantly. Insurance isn’t an absolute safety net.
Moreover, your funds are locked in. Education insurance, for example, typically involves contributing for around 18 years from a child’s birth. Even though you might pay in earlier, it takes 18 years to receive the benefits. Who knows if the insurance company will still be operational after 18 years? While the likelihood might not be high, it’s not guaranteed.
And there’s no protection akin to savings accounts. Savings accounts, protected under the deposit insurance scheme, cover up to ¥10 million including interest. Even if a bank goes bankrupt, savings are assured. But insurance doesn’t have this kind of safeguard.
Insurance agents might say things like:
“We have a reserve fund, so it’s fine!” “We’re diligently saving, so there’s no need to worry!” “We have diversification, so it’s secure!”
However, this isn’t always the case.
The reserve fund is the money the insurance company sets aside. While they claim this safeguards against bankruptcy, the calculation method for these funds is intricate.
The reserve fund and the maturity insurance sum are different. The reserve fund isn’t exclusively for the maturity insurance sum. Hence, there’s a high possibility that it might be less than 90% of the maturity insurance sum.
Ultimately, there’s a higher chance that the amount received might be less than what you anticipated.”
Special Thanks OpenAI.
