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「もうダメ｜家を買う前に知っておきたい！資産か負債かの分かれ道」
〜前回のつづき〜
●いい借金と悪い借金の色んなパターン（つづき）
例3)
1年後に家が2千万円で売れた場合
どういう事になるかというと
元本分は1千万円損した
という事になるんですよ。
3千万円借金して
2千万円の価値の資産を買った
という事です。
買った時点で1千万円の負債を抱えた
という事になるんですよ。
これで家を売却すると
1千万円損する状態なんですよね。
わかりますか？
3千万円で買った家が
2千万円で売れたんですよ。
という事は買った段階で
2千万円になったとしましょう。
3千万円借金して
2千万円の資産を買った
という事になるので
買った時点で1千万円の負債を抱えた
という事なんです。
家を売却したら
1千万円損する状態ですね。
金利は1年で24万円支払う。
という事はどういう事かというと
マイナス1千万円から更に24万円損して
1024万円損したという事になるんですね。
●資産になる家・負債になる家
大切な話なのでもう少し補足したいんですけど
ほとんどの人が家については
こういう事をしています。
「家は資産だ！」
と良く言われるじゃないですか。
買った価格以上に価値が高い家
高く売れる家を買えたら資産なんですよ。
買った価格以下でしか
売れない家を買ったら
これは負債なんですよ。
日本の家の99%の家というのは
買った価格以下でしか売れないんですね。
だからほとんどの家は
負債だと言ってるんですよ。
という話をすると
「いやいやローンだけ払っていけば
土地代だけ残るでしょ！」
みたいな意見があると思いますが
これは数字の計算が出来てない人なんですよ。
ここは大切なポイントです。
あくまで買った
『資産単体』
で見ないといけないんですよ。
3千万円で買った家が
ローンを支払い終わって
1千万円の土地の価値は残る
という事を言いたい訳ですよね？
3千万円で買ったものが
1千万円になってるんですよ。
という事は
減った分の2千万円はどうしたの？
という事なんです。
それは2千万円分の給与
つまり人的資本という所から
補填してるんですよ。
2千万円自分で補填したという事で
これは資産ではないんですよ。
実際は金利分損してるので
負債という事です。
マイホームというのは給与という
人的資本から返す借金という時点で
もうダメです。
本来資産価値が高い家を安く買う事でしか
いい借金にする方法は無いんですよ。
これが不動産投資家がやってる事です。
本来3千万円の価値が有る家なんだけど
2千万円で売ってるとか
買い叩いたり
色々有るんですけど
3千万円の価値が有るものを
2千万円で買うから
これは不動産投資になるんですよね。
これが不動産投資家がやってる事で
マイホームを買ってる人達というのは
真逆の事をやってるんですよね。
元の値段より高く売れる家を
見つけることが出来ればいいんですけど
ほとんどの人は見つける事が出来ません。
だから負債なんですよ。
こういう話をすると
「いいんです！持ち家が欲しいんです！」
「数字の事はどうでもいい！」
「子供を広い家で育てたい！」
「隣近所に気を使うの嫌！」
「庭が欲しい！」
と色んな事をいう人もいます。
ただそれは資産じゃなくて
負債ですよという事なんです。
浪費なんです。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪Chat-GPTくんによる要約→perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
借金には「良い借金」と「悪い借金」があり、その違いは主に目的と資産価値にあります。良い借金は資産形成や将来の収入増加につながるもので、住宅ローンやビジネスローンが該当します。一方、悪い借金は純資産を増やさず、クレジットカードの支払いなどが典型です。
特に住宅購入に関しては注意が必要です。日本の住宅は多くの場合、購入価格以下でしか売れないため、負債になりやすいのです。購入時に価値が上がる物件を見つけることが重要で、不動産投資家は本来の価値より安く物件を購入して利益を得ています。したがって、マイホーム購入は必ずしも資産形成につながらず、むしろ負債になる可能性が高いことを理解しておく必要があります。借金をする際は、その目的と将来的な資産価値をしっかり考慮することが重要です。
Citations:
[1] https://www.businessinsider.jp/post-267597
[2] https://financial-field.com/living/entry-177630
[3] https://www.jibunbank.co.jp/column/article/00177/
[4] https://zeirishi-tokyo.jp/contents/%E7%AC%AC%EF%BC%95%E7%AB%A0%E3%80%80%E8%B5%B7%E6%A5%AD%E3%81%8B%E3%82%89%E4%BC%81%E6%A5%AD%E3%81%B8%E3%81%AE%E7%AC%AC%E4%B8%80%E6%AD%A9-%EF%BD%9E%E8%89%AF%E3%81%84%E5%80%9F%E9%87%91%E3%80%81%E6%82%AA/
[5] https://www.itmedia.co.jp/makoto/articles/1411/27/news010_4.html
[6] https://gendai.media/articles/-/74510?page=3
[7] https://www.toushi-hakase.com/info/info6039.html
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
【Continuation: Good Debt and Bad Debt】
Example 3)
If the house is sold for 20 million yen after one year, what happens?
You end up losing 10 million yen in principal.
This means you borrowed 30 million yen to buy an asset worth 20 million yen.
At the time of purchase, you were already carrying a 10 million yen debt.
So, if you sell the house, you’re in a situation where you lose 10 million yen.
Do you understand?
You bought a house for 30 million yen and sold it for 20 million yen.
Let’s assume the house’s value dropped to 20 million yen right after you bought it.
You borrowed 30 million yen to buy an asset worth 20 million yen.
This means you were carrying a 10 million yen debt from the time of purchase.
If you sell the house, you’re in a situation where you lose 10 million yen.
In addition, you paid 240,000 yen in interest over a year.
So, if you look at it, you’ve lost 10.24 million yen in total, adding the interest to the 10 million yen loss.
【A House as an Asset vs. a Liability】
This is an important topic, so I’d like to elaborate further.
Most people do something like this when it comes to buying a house.
You often hear people say, “A house is an asset!”
If you buy a house that’s worth more than the purchase price and can sell it for a higher price, it’s an asset.
But if you buy a house that can only be sold for less than the purchase price, it’s a liability.
99% of houses in Japan can only be sold for less than the purchase price.
So, most houses are liabilities.
When I say this, people might argue, “But if you just pay off the loan, at least the land value remains!”
However, that’s someone who hasn’t done the math.
This is a crucial point.
You must look at the ‘asset alone’ that you bought.
You’re saying that after paying off the loan, the land’s value remains at 10 million yen, right?
But what you bought for 30 million yen is now worth 10 million yen.
So, what happened to the missing 20 million yen?
You’re compensating for it with 20 million yen of your salary, meaning your human capital.
In other words, you’re covering the 20 million yen yourself, so it’s not an asset.
In fact, because you’re also losing out on interest payments, it’s a liability.
A mortgage is already problematic because you’re repaying it from your salary, which is your human capital.
The only way to turn it into good debt is by buying a house with high asset value at a low price.
This is what real estate investors do.
For example, buying a house with a market value of 30 million yen but being able to purchase it for 20 million yen.
There are various strategies like haggling down the price.
Buying something worth 30 million yen for 20 million yen is real estate investment.
But people who buy homes to live in are doing the exact opposite.
If you can find a house that you can sell for more than the original price, that’s great, but most people can’t.
That’s why it’s a liability.
When I explain this, some people say, “I don’t care! I just want my own house!”
Or, “I don’t care about the numbers!” “I want to raise my kids in a spacious home!” “I don’t want to worry about neighbors!” “I want a garden!”
But the truth is, it’s not an asset; it’s a liability.
It’s a waste.
Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc
