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「20代半ばの大卒会社員の給料レベル｜年収1000万円でも年金は意外と普通」
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●前回のおさらい
高年収で大企業に勤めていても、「退職金や年金があるから老後は安泰」と考えるのは危険です。
相談者は年収1,100万円ながら貯蓄がほぼなく、不安も感じていませんが、こうした状態には誤解と油断が潜んでいます。実際、経済的に困る人ほど「自分は大丈夫だと思っていた」と口にします。
お金に関する「稼ぐ・貯める・増やす」などの力は、収入の多寡に関係なく誰にとっても必要です。価値観は自由ですが、将来の不確実性に備える視点は欠かせません。
本記事では、エリートサラリーマンの年金額と企業年金の落とし穴を通じて、そのリスクを明らかにしていきます。
●エリートサラリーマンの年金額はいくら？
FP協会が実施した調査によると
・全世代の49%
・20〜40代の70%
もの人が
「自分の年金受給額を把握していない」
と回答しています。
つまり
多くの人は
・将来いくら年金をもらえるのか
・老後にどれくらいのお金が必要なのか
をはっきり理解しないまま
人生設計をしているわけです。
その結果
「たぶん何とかなる」
「老後は意外と余裕あるかも」
といった
希望的観測ベースで
考えてしまう。
だからこそまずは
現実的な数字を
ざっくり把握しておくことが
大切です。
まずは平均的な年金額を確認
まず平均額について確認します。
～国民年金のみの場合～
自営業者や専業主婦の場合
国民年金の平均受給額は
月額5万6千円ぐらいです。
年額にすると
約70万円です。
～厚生年金に加入している会社員・公務員の場合～
会社員や公務員の場合
厚生年金の平均受給額は
月額14万5千円です。
年額では
約170万円ほどになります。
ここで注意したいのがこの金額には
国民年金分も含まれているという点。
国民年金＋厚生年金が
セットになった合計額であり
別々にもらえるわけではありません。
会社員は厚生年金に加入すると同時に
国民年金にも加入しているイメージですね。
つまり
国民年金だけの人は65歳から
年収約70万円
厚生年金の人は
65歳から年収約170万円
これがひとまずの平均像です。
夫会社員＋妻専業主婦の世帯は？
よくあるモデルケースとして
・夫：会社員 or 公務員
・妻：専業主婦
という世帯の場合。
年金収入は夫婦合計で
ザックリ年金収入は
月20〜22万円前後
になるケースが多いです。
これが一般的な
平均像です。
エリートサラリーマンの場合はどうなる？
では次に今回の相談者さんのような
超エリート企業に勤める会社員
のケースを見てみましょう。
相談者さんは
生涯賃金ランキング上位に入るような
企業に勤務しているとのこと。
当然
「平均受給額年170万円よりも
かなり多く年金をもらえるだろうな」
と考えますよね。
生涯賃金4億円クラスの企業
東洋経済の
生涯給料トップ500社を見ると
ランキング30〜50位あたりの企業では
生涯賃金が約4億円ほどあります。
ちなみに大卒会社員の
平均的な生涯賃金は
約2〜2.5億円。
つまり4億円クラスは
間違いなくエリート層です。
仮に
生涯賃金：4億円
退職金：3,000万円
とすると
サラリーマン期間中の平均年収は
ザックリ1千万円ほどになります。
平均年収1,000万円の人の年金はいくら？
ではサラリーマン期間
・22〜60歳の38年間勤務
・平均年収：1,000万円
という条件で
厚生年金額を計算してみます。
計算方法わかりますか？
以前にも話題にあがっています。
以下の3つを掛け算して
計算してみます。
（1）勤続年数
（2）期間中の平均年収
（3）0.005481（給付乗率）
これ過去に
何回か出てますよね？
給付乗率については丸暗記する。
当てはめてみると
38年×1千万円×0.005481
=208万円
厚生年金は約208万円。
これに
ここに国民年金分を加えると
合計で約280万円になります。
月額にして
約23万円です。
概算ですけど
この数字が答えです。
エリートでも年金は「月23万円」
もちろん概算ではありますが
平均年収1,000万円クラスの
エリート会社員でも
公的年金は月23万円前後。
言い換えれば
20代半ばの大卒会社員の
給料レベルですね。
ここをどう捉えるか。
意外ともらえないと感じるのか
公的年金だけでは厳しいと考えるのか
老後戦略を考える上で
かなり重要な視点だと思います。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
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●おまけ
≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
FP協会の調査では、多くの人が自分の年金額を把握しておらず、老後資金も曖昧なまま人生設計をしている実態が明らかになっています。
平均的な年金は、国民年金のみで月約5.6万円、厚生年金で月約14.5万円、夫婦世帯でも月20〜22万円程度です。一方、生涯賃金4億円・平均年収1,000万円のエリート会社員でも、年金は月約23万円にとどまります。
高収入でも公的年金だけでは十分とは言えず、早い段階で現実的な金額を把握し、老後に向けた備えを考えることが重要です。
Citations:
[1]https://siaa.or.jp/column/175
[2]https://news.yahoo.co.jp/articles/0bea8c8a52a4259b130cf61b49b3614757a12f19
[3]https://www.aeonbank.co.jp/column/pension/ikura/heikingaku/
[4]https://fpcafe.jp/mocha/5034
[5]https://www.dai-ichi-life.co.jp/promotion/first_step/basic/00055/index.html
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
【Recap from the Previous Article】
Even if you earn a high income and work for a major corporation, it’s dangerous to assume that “retirement bonuses and pensions will guarantee a comfortable retirement.”
The person in this case study earns 11 million yen a year, yet has almost no savings — and surprisingly, doesn’t even feel anxious about it. But this kind of mindset often hides a dangerous mix of misunderstanding and complacency.
In reality, the people who end up struggling financially are often the same ones who once said:
“I thought I’d be fine.”
Financial skills — earning, saving, and investing — are essential for everyone, regardless of income level.
People are free to choose their own lifestyle and values, of course. But having a perspective that prepares for future uncertainty is indispensable.
In this article, we’ll examine the actual pension income of elite salaried workers and uncover the hidden risks behind corporate pensions.
【How Much Pension Does an Elite Salaried Worker Actually Receive?】
According to a survey conducted by the Japan Association of Financial Planners:
- 49% of all generations
- 70% of people in their 20s to 40s
answered that they:
“Do not know how much pension they will receive.”
In other words, many people are designing their lives without clearly understanding:
- how much pension income they will receive in retirement
- how much money they will actually need in old age
As a result, people tend to rely on optimistic assumptions such as:
“Things will probably work out somehow.”
“Retirement might be easier than I think.”
That’s exactly why it’s important to first understand the numbers — even roughly — based on reality.
～First, Let’s Look at Average Pension Amounts～
National Pension Only
For self-employed individuals and full-time homemakers, the average National Pension benefit is about:
- ¥56,000 per month
- roughly ¥700,000 per year
Employees and Public Servants Enrolled in Employees’ Pension
For company employees and public servants, the average Employees’ Pension benefit is approximately:
- ¥145,000 per month
- roughly ¥1.7 million per year
An important point here:
This amount already includes the National Pension portion.
In Japan, the National Pension and Employees’ Pension are combined. They are not paid separately.
In other words, salaried workers enrolled in Employees’ Pension are also simultaneously enrolled in the National Pension system.
So, broadly speaking:
- People relying only on National Pension receive about ¥700,000 annually after age 65
- People receiving Employees’ Pension receive about ¥1.7 million annually after age 65
That’s the average picture.
～What About a Typical Household?～
A common model case would be:
- Husband: company employee or public servant
- Wife: full-time homemaker
In this case, total household pension income is often around:
- ¥200,000 to ¥220,000 per month combined
This represents a fairly standard retirement model in Japan.
～What Happens in the Case of Elite Salaried Workers?～
Now let’s look at someone like the person in this consultation:
A salaried worker employed at an ultra-elite corporation.
This person works for a company ranked near the top in lifetime earnings.
Naturally, they assume:
“I’ll probably receive much more than the average annual pension of ¥1.7 million.”
And that sounds reasonable at first glance.
～Companies with ¥400 Million Lifetime Earnings～
According to Toyo Keizai’s “Top 500 Companies by Lifetime Earnings,” companies ranked around 30th–50th place often offer lifetime earnings of approximately:
- ¥400 million
For comparison, the average lifetime earnings for a university-educated office worker in Japan are roughly:
- ¥200–250 million
So a ¥400 million career clearly places someone in the elite category.
Let’s assume:
- Lifetime earnings: ¥400 million
- Retirement bonus: ¥30 million
That would imply an average annual salary during their career of roughly:
- ¥10 million per year
～So How Much Pension Does Someone Earning ¥10 Million Receive?～
Let’s calculate the pension for someone who:
- worked from age 22 to 60 (38 years)
- earned an average annual salary of ¥10 million
Do you know how the calculation works?
We’ve touched on this formula before.
The Employees’ Pension amount is roughly calculated using:
- Years worked
- Average annual salary during the period
- 0.005481 (benefit multiplier)
Applying the formula:
38 years × ¥10 million × 0.005481
= approximately ¥2.08 million
That means the Employees’ Pension portion is around:
- ¥2.08 million annually
Then, adding the National Pension portion:
- total annual pension becomes approximately ¥2.8 million
Which works out to roughly:
- ¥230,000 per month
This is only a rough estimate, but that’s essentially the answer.
～Even Elites Receive “Only ¥230,000 per Month”～
Of course, this is just an approximation.
But even elite salaried workers earning around ¥10 million annually throughout their careers end up receiving public pension income of only about:
- ¥230,000 per month
Put differently, that’s roughly equivalent to the salary of a university graduate in their mid-20s.
How you interpret this matters.
Do you feel:
- “That’s less than I expected”?
- or “Public pension alone won’t be enough”?
Either way, it’s an extremely important perspective when thinking about retirement strategy.
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