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「チリも積もれば山となる｜信用金庫の担当者が嫌な顔をしても、ネットバンクを手放すな」

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●前回のおさらい

信用金庫は、利益や株主を最優先する株式会社ではなく、地域の繁栄を目的とした非営利の金融機関です。そのため、地域に役立つビジネスや一時的に業績が悪化した事業者に対しても、比較的丁寧に支援する姿勢を持つとされます。

また、地元密着ならではのネットワークを活かし、税理士、物件、工務店、取引先などを紹介してもらえる可能性もあります。ただし、紹介された相手が必ずしも良いとは限らず、自分で冷静に判断することが大切です。

さらに、会社員の社会的信用は勤務先に依存しやすく、退職後は個人の信用が弱くなりがちです。一方、信用金庫で長年コツコツ貯金や積立を続ければ、計画性や誠実さが個人の信用として評価されやすくなります。独立や起業、不動産投資の際にも相談しやすく、融資や物件探し、人脈づくりの支えになる可能性があります。

信用はすぐには築けませんが、継続的な取引を通じて、自分や家族の将来の基盤になり得ます。

●信用金庫と付き合う2つのデメリット

ここからはメリットだけでなく

信用金庫のデメリットもお話しします。

1. 高コスト（借入金利や手数料が高い）
2. 利便性が悪い

順番に見ていきましょう。

デメリット（1）高コスト（借入金利や手数料が高い）

• メガバンク
• 地方銀行

なら

1%くらいで借りられるところが

信用金庫だと

2〜2.5%くらいかかるのは

ザラなんですね。

背景には

• メガバンクや地方銀行より資金力がない
• 貸し出す相手の属性があまりよくない

という事情があるので

仕方がないんです。

信用が高まれば、金利も下がる

とはいえ

取引実績が増えて

信用が高くなってくると

メガバンクや地方銀行並みの金利で

借りられるようにもなってきます。

振込手数料も高め

金利だけでなく

他の銀行への振込手数料も

高い傾向にあります。

1件あたり数百円の差ですが

チリも積もれば山となる。

気になる人は

気になると思います。

これが

デメリットの1つ目です。

デメリット（2）利便性が悪い

ネットバンキングのシステムが

とにかく使いにくいんですよ。

「わざわざ使いにくく作ったのかな？」

と思うくらい

操作性に難ありです。

この辺りは

信用金庫だけでなく

地方銀行も同じなんですけどね。

さらに

ATMの設置場所も少なめです。

メガバンクのシステムに慣れていると

かなり不便に感じると思います。

解決策は「ネットバンクとの二刀流」

解決策としてオススメなのが

ネットバンクとの二刀流です。

1. 売上の入金口座 → 信用金庫
2. 経費の支払い口座 → 楽天銀行などのネットバンク

年に数回

信用金庫の口座から

ネットバンクにお金を移して

あとはネットバンクから

支払い処理をすればOKです。

ネットバンクの方が

システムも使いやすいですし

振込手数料も最安ですからね。

信用金庫の担当者は、少し嫌な顔をするかも

もちろん

ネットバンクとの二刀流は

信用金庫の担当者には

若干嫌な顔をされると思います。

• 振込手数料
• システム利用料

は金融機関にとって

重要な収益源ですからね。

利便性か、付き合いか。決めるのは経営者のあなた

• 振込手数料を節約して、利便性を重視するのか
• 信用金庫とのお付き合いを重視して、支払いも全部集約するのか

これは経営者としての

あなたの判断に任せます。

ちなみに

私があなたの立場なら

利便性を重視します。

信用金庫とお付き合いするにしても

ネットバンクとの二刀流は

やはり便利です。

支払いを

ネットバンクからしているからといって

• 融資してもらえなくなる
• 冷たい対応をされる

ということはないと思うので

そこはご安心ください。

事業がうまくいっているかどうかは

決算書を見せればちゃんとわかりますからね。

これがデメリットの2つ目です。

〜〜〜つづく〜〜〜

Special Thanks college president Ryo.

管理人‗じっちょ

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●おまけ

≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫

信用金庫との付き合いには、主に二つのデメリットがあります。

一つ目はコストの高さです。メガバンクや地方銀行なら1%程度で借りられる場合でも、信用金庫では2〜2.5%程度になることがあります。これは資金力や融資先の信用力などの事情によるもので、取引実績を積めば金利が下がる可能性もあります。また、他行への振込手数料も高めです。

二つ目は利便性の低さです。ネットバンキングの操作性が使いにくく、ATMの設置場所も少なめです。

対策としては、売上の入金は信用金庫、経費の支払いは楽天銀行などのネットバンクにする「二刀流」が有効です。ネットバンクは使いやすく、振込手数料も安いためです。担当者にはやや不評かもしれませんが、決算書で事業状況は判断されるため、融資や対応に大きな影響はないと考えられます。

著者は利便性を重視し、ネットバンクとの併用をすすめています。

Citations:
[1]https://go.invoy.jp/how-to-invoice/loan-interest-rate-market/
[2]https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1113255
[3]https://financing.web-matching.com/column/shinkin-bank/
[4]https://www.yokoshin.co.jp/_other/fee/
[5]https://www.johokubank.jp/product/service/fee.html

≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫

【Review of the Previous Lesson】

A Shinkin Bank (a Japanese credit cooperative) is not a conventional commercial bank organized as a joint-stock company, where maximizing profits and shareholder returns comes first. Instead, it is a nonprofit financial institution established to promote the prosperity of its local community.

For this reason, Shinkin Banks are generally considered more willing to provide attentive support to businesses that benefit the local community, as well as business owners experiencing temporary financial difficulties.

They may also be able to introduce you to tax accountants, real estate properties, construction companies, and potential business partners through their strong local networks.

However, an introduction does not necessarily mean that the person or company being introduced is reliable or suitable. It is important to evaluate each opportunity carefully and make your own informed decisions.

Another important point is that an employee’s financial credibility often depends heavily on their employer. After leaving a company, their individual creditworthiness may become weaker.

On the other hand, if you consistently save money and make regular deposits with a Shinkin Bank over many years, your financial discipline and reliability may gradually be recognized as part of your personal credit profile.

This can make it easier to consult with the bank when starting a business, becoming self-employed, or investing in real estate. The bank may also become a valuable source of support for financing, finding properties, and building business relationships.

Trust takes time to build. However, through a long-term banking relationship, you can establish a financial foundation that may benefit both you and your family in the future.

【Two Disadvantages of Banking with a Shinkin Bank】

So far, we have focused on the advantages.

However, I also want to discuss the disadvantages of Shinkin Banks.

There are two main drawbacks:

1. Higher costs (higher loan interest rates and fees)
2. Limited convenience

Let’s look at each one in detail.

＞＞＞Disadvantage (1): Higher Costs (Loan Interest Rates and Fees)

With major commercial banks and regional banks, you may be able to obtain a loan at an interest rate of around 1%.

However, with a Shinkin Bank, interest rates of around 2% to 2.5% are not uncommon.

There are a couple of reasons for this:

• Shinkin Banks generally have less financial resources than major commercial banks and regional banks.
• Their borrowers tend to have relatively weaker credit profiles.

Given these circumstances, this difference is understandable.

～As Your Creditworthiness Improves, Your Interest Rate Can Also Come Down～

That said, as you build up a track record with the bank and establish a stronger credit relationship, you may eventually become eligible for loans at interest rates comparable to those offered by major commercial banks and regional banks.

～Bank Transfer Fees Also Tend to Be Higher～

It is not just loan interest rates.

Transfer fees for sending money to other banks also tend to be higher.

The difference may only be a few hundred yen per transaction, but small amounts can add up over time.

This may be a concern for people who pay close attention to expenses.

That is the first disadvantage.

＞＞＞Disadvantage (2): Limited Convenience～

The online banking systems are simply difficult to use.

Their interfaces can be so inconvenient that you might even wonder:

“Did they deliberately design this system to be difficult to use?”

The overall user experience leaves a lot to be desired.

To be fair, this is not limited to Shinkin Banks. Regional banks often have similar problems.

In addition, there are relatively few ATMs available.

If you are accustomed to the online banking systems and ATM networks of major commercial banks, you may find Shinkin Banks quite inconvenient.

～The Solution: Use a Shinkin Bank Alongside an Online Bank～

My recommendation is to use a Shinkin Bank and an online bank together.

Here is one way to divide their roles:

1. Business revenue deposits → Shinkin Bank
2. Business expense payments → Online bank such as Rakuten Bank

A few times a year, simply transfer money from your Shinkin Bank account to your online bank account.

Then, use your online bank account to handle your regular payments.

Online banks generally offer much easier-to-use systems and some of the lowest transfer fees available.

～Your Shinkin Bank Representative May Not Be Too Happy About It～

Of course, your Shinkin Bank representative may not be particularly pleased with this arrangement.

That is because:

• Bank transfer fees
• Online banking service fees

are important sources of revenue for financial institutions.

～Convenience or Relationship? The Choice Is Yours as a Business Owner～

You have two options:

• Save on transfer fees and prioritize convenience.
• Prioritize your relationship with the Shinkin Bank and consolidate all your payments there.

The decision is ultimately yours as a business owner.

Personally, if I were in your position, I would prioritize convenience.

Even if you maintain a banking relationship with a Shinkin Bank, using an online bank alongside it is still a very practical approach.

You do not need to worry that using an online bank for your payments will necessarily mean:

• The Shinkin Bank will refuse to provide you with a loan.
• The bank will treat you less favorably.

That is not something you should be overly concerned about.

After all, the bank can assess how well your business is performing by reviewing your financial statements.

That concludes the second disadvantage.

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